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「家賃払うなら持ち家の方がトク!」なんでしょうか。


●「家賃払うなら持ち家の方がトク!」なんでしょうか。

こんにちは!ファイナンシャルプランナーの藤原です。

みなさんは住宅を持つ意味をどう考えますか?

藤原は「満足度」だと思ってます^^

自分自身がその家を「終の棲家」と思えるくらい気に入って、ご近所さんとのふれあいも含めてやっていきたいというのであれば、住宅を持つ意味はあると思いますよ。

でも、持家購入を、単なる損得勘定で考えている人もいます。人に貸すことを想定してのシュミレーションをして、利回り何%だとかいうのはちょっと違うような気がします。

買った当初の利回りなどは、もちろんそれなりに良いのかもしれませんけど、住宅という資産は、消耗して価値は減っていくものですからねー。

住宅ローンを払い終わった後ならなおさら。売ったり貸したりできるほどの価値はないと考えた方が無難です^^

でも最近の風潮では、「家は買った方がトクか、賃貸の方がトクか」という究極の選択が言われてますよね。

藤原はそもそもその考え方自体がおかしいと思うんですよ。

確実に資産になるならまだいいですが、今時地価も二極化しています。築30年超の物件などは、管理が悪かったりすると最終的にはコンクリートのガラクタに成り果てていて、売ったり貸したりする前に自分たちが住むことも難しくなることだってあります。

だから住宅って、買うのも借りるのもコストは一緒だと思います。

なんども言いますが、建物は入居した途端に価値が下がり、時間の経過でどんどん資産価値が下がっていくんですから、持家は資産と考えるより、数十年の分の家賃の前払いしたもの、と考えるのが懸命だと思います^^

そもそも、住宅ローンを払い終わったからといって、それ以降住居に関するお金を払っていかなくていいかというと、そうではないですよー。

多くの人が欠落しているんですが、持家には「建替え」という問題が付いて回ります。住居はほったらかしでも永遠に住める、というものではないので、

住宅ローンが終われば建替え(リフォーム)ローン

これが待っていると思ってください。

建替えすることを見越して、事前にその分の貯金をしていければ理想ですが、タイミング的に子供の教育費にお金がかかる時期だったりもします。

と考えると、家賃もローンもお金を払い続けるという意味ではコストは同じなので、最初に言ったように「満足度」で決めることになるんだと思います^^

「自分の城」という満足感を得るために持家にするか、フレキシブルにライフスタイルに対応できる賃貸にするか、夫婦でしっかり話し合ってくださいねー。

ちなみに藤原は、「自分の城」派でした(^^;;

今日はここまでです。


最後までお読みくださりありがとうございました。


ファイナンシャルプランナーの藤原でした。




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[2012/07/18 23:59] | 住宅ローン見直し | トラックバック(0) | コメント(4) | page top
住宅ローン選びの3つのポイント。
●住宅ローン選びの3つのポイント。


こんにちは。1日3分お金の勉強!!

草野球で、4打数0安打3三振の体たらく。ファイナンシャルプランナーの藤原です。


住宅ローンを借りるときに、注意すべきポイントは以下の3つ。
1.金利
2.返済期間
3.事務手数料

ほんの数%の金利の違いでも、住宅ローンのような長く返済していくようなモノは、返済金額に数十万~数百万の違いが出てきますよ。

たとえば、3,000万円の住宅ローンを返済期間30年で借りた場合、金利が3%の場合と3.1%の場合とでは、支払う利息に60万円近くの差が出ます。

また、返済期間に関しても、上と同じ条件であれば、返済を1年縮めるだけで60万円違ってきますよ。

返済期間は1年刻みで縮められます。銀行自体は長くローンを組んでもらってたくさんの金利手入を得たいので、まずは35年マックスのローンを勧めてきますが、任意で1年刻みで設定し直してくださいね。返済期間を短くすればするほど、そのぶん金利負担は少なくなりますので!

あ、でも、あまりに多額の金額を毎月返していくような設定は、返済不能に陥る場合もありますので慎重に。よくわからない場合は、専門家のアドバイスももらってもいいかもしれません。

事務手数料は、金利と連動しているものが多いです。
細かくは、各金融機関によって異なりますが、「金利が高くて事務手数料が安い住宅ローン」か、「金利が低くて事務手数料が高い住宅ローン」か、大きくはこの2つに分かれています。

この3つのポイントはすごく基本的なことですが、知っていると知らないとでは大きな差が出ますよ。

住宅ローン選びの時に、銀行の担当者のいいなりにならないようにしましょうね。

あと、こういう点も考慮に入れながら、住宅ローンを選んでいくと、なおお得です。

今日はここまでです。

最後までお読みくださりありがとうございました。

草サッカーならそこそこの自信がある、ファイナンシャルプランナーの藤原でした。



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[2012/06/14 23:46] | 住宅ローン見直し | トラックバック(0) | コメント(0) | page top
住宅ローンが払えなくなったら?
●住宅ローンが払えなくなったら?


こんにちは。1日3分お金の勉強!!

ファイナンシャルプランナーの藤原です。


住宅ローンが払えなくなったらどうなるんでしょう?

まず1ヶ月~3ヶ月程度の延滞ならば、督促状が届くだけですみます。でも延滞したことが個人の信用情報に残ることもあるみたいですよ。だから、その後に新たにローンを組もうとした場合、弊害になる可能性はありますねー。

6ヶ月以上延滞すると、結構深刻な自体になります。
住宅ローンを組む際、必ず保証会社(借入人が銀行にローンを払えなくなったら、代わりに払う会社)を付けるんですが、この保証会社がまず銀行にローン残高を一括返済してくれます。

その後、保証会社が裁判所に申し立てて、担保物件(この場合は持ち家)を競売にかけてきます。その後、買い手が見つかれば、マイホームを手放さなければなりませんよー。

返済がきつくなったら、住宅ローンの借り換えを行なって、返済額を減らすこともできますし、借入先に相談して、返済期間を伸ばすこともできますが、諸条件によってはできない場合もあります。

どうにもならなくなった場合は、「民事再生法」を利用して、借金を整理しながら生活を再建していく方法もあります。けど、これって弁護士費用や司法書士費用がかなりかかりますし、なによりブラックリストに載っちゃいます。

それよりまず、ローンを払えなくなる以前に、物件を買う時に順序だててしっかり考えないとダメですよ。


今日はここまでです。

最後までお読みくださりありがとうございました。

ファイナンシャルプランナーの藤原でした。



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[2012/05/24 21:28] | 住宅ローン見直し | トラックバック(0) | コメント(2) | page top
繰り上げ返済をこまめに行うのはオススメしません。
●繰上返済をこまめに行うのはオススメしません。



こんにちは。1日3分マネー講座!!

ファイナンシャルプランナーの藤原です。


住宅ローンの繰上返済。

まとまったお金を一括返済して、払うべき利息をカットできるのがメリットです。

また、少しでも早くローンを返せるという、精神的負担を和らげる効果もありますよね。



でも、あまりオススメしません。


まず第1に、投資として考えると、とても効率が悪いです(笑)


住宅にしろ何にしろ、モノは買った瞬間に資産価値が下がります。


例えば、35年の住宅ローンを組んで、4000万円で買った新築マンションが、買った直後に3500万円に下がることも珍しくありません。


住宅ローンは、基本的に長期で返済していくもの。


その長期の返済が終わるころの、買ったマンションの資産価値ってどれくらいあるでしょう!?


ハイ。殆どないです。


そのマンションを売ったお金で、介護付き老人ホームに移り住むなんてできっこないです。


資産価値がなくなるものに、頑張ってお金を投資していくのってどうかと思うんですよ。


第2に、ローン返すより、その分のお金を運用したほうがいいです。


だって、昨今の低金利下の住宅ローンなら、返済に回しても利息軽減効果はあまりたいしたことないから。


2%の住宅ローンを繰上返済するなら、2%の金融商品で運用したほうが、手元にお金が残って良くないですか?


住宅ローンは返済してしまうと、そのお金は絶対に返ってきません。

でも、金融商品なら引き出すことも可能です(条件付きの場合もあり)。


これ、かなり精神的にも安心につながると思うんですよ。


ガンガン繰上返済に投資して、学費が払えず教育ローンを組む。

ガンガン繰上返済に投資して、老後資金はスッテンテン!!


こんな本末転倒なことにならないようにしましょうねー。




今日はここまでです。

最後までお読みくださりありがとうございました。

ファイナンシャルプランナーの藤原でした。







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宝くじが当たったら住宅ローン返します!ってどうでしょう。
こんにちは。1日3分お金の勉強!!

ファイナンシャルプランナーの藤原です。


藤原の今年の目標の1つ、体重70キロ以下

目標達成すべく、iPhoneアプリのチカラを借りることにしました。

アプリどおりにコントロールすると、4月26日時点で70キロ以下になるとのこと

ちなみに現状は76キロ


よし、信じてやってみようー

摂取カロリー目安 1781kcal/日
本日摂取カロリー量 1699kcal

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

さて、FP藤原の幸せ貯金講座

>>前回の記事

今日は住宅ローンの奴隷になってしまった人の救済策その2


2.繰り上げ返済

まとまったお金を一括して返済して返済利息額を減らす方法です。

ただ、いきなり結論ですが、これはまとまったお金(少なくとも100万以上)がある人に限るので、藤原はまず1.借り換えを検討してみることをおススメしています。

で。

繰り上げ返済の種類は2種類

一定期間の利息を減らす「期間短縮型」と、期間は変えずローン残存期間すべての利息額をまんべんなく減らす「返済額軽減型」の2種類があります。

どちらを選んでもいいですが、変動金利型の住宅ローンを選択していて、途中で金利が上がってしまった家庭は「返済額軽減型」を選んで月々の支払額が急に上昇してしまうことを防ぐ方法をとる方も多いですね

また、よく「繰り上げ返済して早めにローンを終わらせたら気持ち的に楽になるでしょ」のような意見を言われる方がいらっしゃいます。

確かに先に返すことによる心理的な負担を減らすという効果もあるとは思いますが、

繰り上げ返済に投入されたお金は全て元金に充てられるので、それだけでかなりの利息を減らすことができるんですよー。コチラの役割の方が大事です。

ただ、まとまったお金が貯まったからといって、すぐに繰り上げ返済するのは考えものですよー。


「宝くじがあたったら、何に使いますか

「住宅ローンを返します


コレ、ちょっと寂しい夢ですよね いや夢じゃないか


今はご存知のとおりかなりの低金利なので、繰上返済が決して正解とは言えないんです。

手元に資金をプールさせておいて、上手にローンを付き合わないとダメです。

金利の勉強をして、プールさせておいた資金は金利上昇のタイミングで使えるようにしたり、他に優先すべきことがあるなら、そちらを優先するのもアリだと思います。


資金に余裕が出来たら、金利プランを変更してもいいでしょうし、繰り上げ返済するにしても、全部つぎ込むのではなく、手元資金の半分くらいまでに抑えておいたほうがいいですよー


以上、2つの救済策をご説明してきましたが、冒頭にもお話したように、藤原としては借り換えができる状況なら借り換えをまず行い、その後手元資金に余裕ができたら繰り上げ返済も考えていくのがいいんじゃないかなと思います。

もちろん各家庭でいろんなケースがありますので、個別にご相談したい方は、専門のFPに。または藤原まで


今日はここまです




次回講座は「家計メタボを解消するための流れをおさらいします。」です。





それではまた

最後までお読み下さりありがとうございました

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