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潰れない保険会社とは。

●潰れない保険会社とは。

こんにちは!

ファイナンシャルプランナーの藤原です。

日本には40を超える保険会社と、24万人以上の保険営業マン(ウーマン)がいます。

その沢山の選択肢のなかから、どのようにして自分にピッタリの保険を選ぶのか。

今回はその基準の1つ、「良い保険会社を選ぶ」ことについて書きます。

商品には「納期」「納品」というのが必ずありますよね。スーパーで食料品の買い出しをした場合の「納期」は買った直後。車をディーラーで買った場合の「納期」は遅くても1カ月以内。

では保険商品を買った場合の「納期」はというと、「わからない」のです。

保険がみなさんのお役にたつのは「亡くなった時」「入院した時」が、主だと思うのですが、いつ「亡くなる」かいつ「入院する」か神様にしかわかりません。20年後かもしれませんし50年後かもしれません。

では、その「いつか」の時期に保険会社がちゃんと存続しておかなければならないわけです。

つまり「良い会社」とは「潰れない会社」なんですねー。

そしたら、どんな会社が「潰れない会社」なのでしょうか。

その保険会社の担当者が、「うちは潰れない会社なので安心してお金を預けてください」と、言ったとしても、なかなかすぐには信用してもらえないかもしれませんよね。そもそも、自分の会社を「潰れる」という担当者はいないですからね。

なので藤原は第3者の意見をご覧いただくようにしています。

保険会社の潰れなさ、いわゆる健全性を示す指標に「格付け」「ソルベンシー・マージン比率」があります。

「格付け」は外部の格付け機関S&P(スタンダード&プアーズ)が、文字通り保険会社の財務体質をAAA~BBBまで(BB以下は問題外)で示したもので損害保険のTVCMとかでもよく宣伝されていますので、ご存知の方も多いと思います。

もちろんAAAが一番良いですが、Aランク以上であれば財務体質は信用がおけると藤原は判断しています。

一方、「ソルベンシー・マージン比率」は保険会社の体力を表す指標で、簡単に言うといざ東日本大震災のような大災害が起こった時に、どれだけ保険金を払えるのか、それを数値化(%)したものです。

もちろんこれも数値が大きいほど体力があることを示します。金融庁が業務改善命令を出す基準値は200%以下なのですが、事実これまでに倒産した保険会社でも直前まで200%を超えていた会社もありました。

なので藤原は、お客様に最低700%以上の会社を選ぶようにお薦めしています(ただ、現在の計算方式では契約件数が少ない保険会社(規模が小さい会社)は数値が大きくなる傾向があります)。

まとめると「潰れない会社」とは・格付けがAランク以上・ソルベンシー・マージン比率」が700%以上の両方を満たす会社になりますね。

ちょっと長くなりました(^^;

今日はここまでです。

最後までお読みくださりありがとうございました。

ファイナンシャルプランナーの藤原でした。




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[2012/07/22 00:02] | 金融・保険全般 | トラックバック(0) | コメント(2) | page top
保険会社が潰れたら、私の保険はどうなるの?

●保険会社が潰れたら、私の保険はどうなるの?

こんにちは!

ファイナンシャルプランナーの藤原です。

お客様とお話をしていてよく聞かれるのが

「保険会社が潰れてしまったら保険金はもらえなくなりますか?」

というものです。

数年前にY生命が経営破綻したのは記憶に新しいですよね。

結論から言うと、日本には生命保険版のセーフティネットが設けられているので、契約は一定の範囲内で守られています。

掛け捨て型の保険であれば保険金などは減額されるものの、それほど大きな影響はないと思ってください。

一方、貯蓄性のある保険でバブル期~バブル直後の予定利率が高いものは、減額幅が大きくなります。

いわゆる「お宝保険」と言われている保険ですが、加入している保険会社が潰れてしまうとその価値も下がってしまいます。

こればかりはその保険会社が潰れないことを祈るしかありませんが、潰れない保険会社とはどんな会社なんでしょう?

ご興味ある方はコチラもご覧くださいねー。

今日はここまでです。

最後までお読みくださりありがとうございました。

ファイナンシャルプランナーの藤原でした。




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[2012/07/21 23:50] | 金融・保険全般 | トラックバック(0) | コメント(0) | page top
自動車保険の割引制度が変わります。




●自動車保険の割引制度が変わります。

こんにちは!

先日約8年ぶりくらいにプリクラを撮った、ファイナンシャルプランナーの藤原です。

最近のプリクラって凄いですねー!目元パッチリに偽装手直ししてくれたり、撮った画像を携帯に転送できたりするんですよ(あれ?知ってましたか?(^^;;)。

Facebookに掲載(7月6日投稿)していますが、いろいろコメントで言われております(笑)

さて、今日は自動車保険のお話です。

自動車保険の保険料は「ノンフリート等級制度」で決められています。

ノンフリート等級とは、保険料の割増引の率を決めたクラスのことで、新規契約は6等級からスタートし、1年間無事故だと1等級上がり(6等級→7等級)、事故のあった場合は、1事故につき3等級下がります(6等級→3等級)。等級が上がるとより高い割引率が適用され、下がると保険料が割り増しされます。

このノンフリート等級制度が、2012年10月より抜本的に改訂されます。

【制度改定の概要】
①等級係数が、「無事故契約者割増引係数」と「事故あり契約者割増引係数」に分けられ、等級ダウンを事故を起こした人は事故1件につき3等級ダウンし、3年間「事故あり係数」を適用

②現行の「等級据え置き事故」は廃止され、1等級ダウン事故として取り扱われる

要は、これまでは、等級ダウン事故を起こしても、下がった等級自体に割引率の差はありませんでしたが、今年10月以降は最大19%も差が出ます!しかもその後3年間は、事故あり等級(無事故割引率より低い割引率)がなんと3年間も適用されてしまいます。

例えば、制度改定後、年間標準保険料が100,000円で現在18等級の人が、等級ダウン事故を起こし、保険を使った場合の翌年以降の保険料負担は、事故あり等級が適用される3年間でみると、無事故の場合(もしくは保険を使わなかった場合)と比べて、なんと74,000円も多くなってしまうんですよ。

また、車両盗難や飛び石、落書きなどの「等級据え置き事故(保険を使っても等級ダウンしない)」を起こした場合でも、これまでのように等級は据え置かれることはなく、1等級ダウンし、しかも事故あり等級が適用されてしまいます(1年後に元の無事故等級に戻ります)。

つまりは、この制度改定で、保険を使うか使わないかにより、翌年以降の保険料がより大きく変わってきてしまうということ。

保険料は、補償内容や条件設定、事故時に保険を使うかどうかなどで大きく変わってきますので、これからは、ご自身で自動車保険を選ぶよりも、専門家にコンサルティングやアドバイスをもらった方がいいですよー。


 今日はここまでです。


最後までお読みくださりありがとうございました。

ファイナンシャルプランナーの藤原でした。


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[2012/07/06 21:00] | 金融・保険全般 | トラックバック(0) | コメント(2) | page top
いよいよ消費税が上がります。
●いよいよ消費税が上がります。


こんにちは。1日3分お金の勉強!!



ブルートゥースのワイヤレスヘッドセットを買って、独り車内でSPっぽく装着してみたファイナンシャルプランナーの藤原です。

消費税を上げることが、民主・自民・公明の三党合意で決定しましたね。

大まかな流れは

◆現在・・・5%
◆2014年4月・・・5%→8%
◆2015年10月・・・8%→10%

という感じで、2回に分けて上げていく模様です。

まぁ、上げないと確実に財政は破綻でしょうから、仕方ないですし、国民も覚悟をしていたところはあるでしょう。

でも、3年後に今より2倍の税率になるってことは、結構大変なことですよー。

例えば毎月の生活費が25万円の世帯なら、年間生活費が300万円。消費税率が5%上がるとすると、300万円×5%=15万円。

15万円あれば、家族でそこそこいい旅行に行けますよね!!

生活費って、消費税がかかることが多いので、だいたいこの15万円くらいが1年間に多く徴収されることになります。

逆に言うと、給料が上がらないとすると、15万円を節約しなければ、家計は赤字に転落するということ。

政府としては税率を上げる見返り?に、低所得者層に現金給付をしたり、税金を控除するなどの対策も考ているようですが、まだ検討段階です。

先に、税率を上げることだけ決定しちゃってます。仕方がないことなのかもしれませんが~。

それよりもまず、政府自身のお金の使い方にメスを入れたほうを先に断行し、その後で国民にも協力をお願いするようにすれば、まだ不満も出にくいのになーと思ってしまうのは藤原だけじゃないはず(笑)

なんとなく、覚悟が足らない政府に見えてしまいます。

どちらにしろ、

支出を減らすか、収入を増やさないと、今と同じ生活はできなくなる

ということは明白です。

準備はお早めに!

今日はここまでです。

最後までお読みくださりありがとうございました。

そろそろ痩せると覚悟を決めたいファイナンシャルプランナーの藤原でした。



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[2012/06/19 22:55] | 金融・保険全般 | トラックバック(0) | コメント(6) | page top
自動車保険には2種類あります。
●自動車保険には2種類あります。


こんにちは。1日3分お金の勉強!!

ファイナンシャルプランナーの藤原です。


今日は自動車保険のお話です。

自動車保険には2種類あります。
①自賠責保険
 →強制加入の保険です。事故を起こしたとき、被害者1人につき、死亡事故なら最高3000万円、怪我の場合は最高120万円が支払われます。

でも、これだけじゃ足らない場合がほとんどです。命はお金には代えられませんが、自分や家族の命が3000万円じゃ、あまりにも寂しすぎますし、遺族も納得しないでしょう。

また、この保険は、あくまで被害者自身を補償するもの。被害者のモノ(車など)を壊した修理費や、自分の怪我やモノの修理費は全く支払わませんよ。

なので、以下のの保険が必須です。
②任意保険
 
→任意と言ってますが、絶対入ってくださいよー!
自賠責保険だけではカバーしきれない部分(被害者自身の賠償金のうち、自賠責保険で賄いきれない部分・被害者のモノ・自分の怪我・自分のモノ・その他破損物の賠償金)を補償する保険です。
TVCMとかでやってる自動車保険は、全てこの任意保険ですよ。
自動車事故って、損害の上限が予想できません。だから任意保険は  

◆相手に対する賠償(対人賠償)  ◆相手のモノに対する賠償(対物賠償)

ともに「無制限」で加入するようにしてくださいね。

それだけつけても、毎年払う保険料は数万円から数十万円(保険料は車種や運転者の年齢などによって変わります)ですので。

また、相手だけを補償するのでは、自分の怪我を治す治療費がなかったり、破損した車を修理できなかったりするので、自分の怪我に対する補償人身傷害)も、自分のモノに対する補償車両保険など)もしっかり理解して、自動車保険を選んでいきましょうねー。

>>自動車保険の節約方法も、よかったら参考にしてくださいね。

今日はここまでです。

最後までお読みくださりありがとうございました。

ファイナンシャルプランナーの藤原でした。



 


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